Prestiti Cattivi Pagatori Senza Cessione del Quinto: Le 3 Vie Possibili
Se stai cercando un prestito per cattivi pagatori senza cessione del quinto, probabilmente ti trovi in uno dei momenti più difficili dal punto di vista finanziario. È importante dirtelo con rispetto ma con sincerità: il prodotto che stai cercando non esiste nel circuito bancario tradizionale.
E proprio per questo sei vulnerabile alle peggiori truffe online.
Questa guida nasce per proteggerti. Family Finance — che lavora come consulente indipendente insieme ai propri partner, tra cui Avvera S.p.A. (Gruppo Credem) — non promette scorciatoie. Ti aiuta invece a capire:
- cosa è realmente possibile oggi,
- cosa è un grave rischio,
- cosa è una trappola da evitare in modo assoluto.
👉 Se vuoi confrontarti in modo sicuro su alternative regolari (come delega o percorsi di rientro), puoi richiedere una verifica gratuita con un consulente Family Finance.
Protezione e realtà
- Prodotto “senza cessione” non esiste: alta esposizione a truffe
- Capire cosa è possibile, cosa è rischio, cosa è trappola
- Verifica gratuita con consulente Family Finance e partner come Avvera
Scorciatoie no, solo vie regolari e sostenibili.
Perché la banca rifiuta il prestito personale (CRIF)
Per la banca, un cattivo pagatore senza cessione del quinto è un profilo considerato ad altissimo rischio. Non importa quanto hai bisogno del denaro: dal punto di vista tecnico sei nella categoria “probabilità di insolvenza elevata”.
Ecco perché:
- Sei segnalato in CRIF → l’algoritmo scoraggia l’approvazione automatica.
- Non hai la Cessione del Quinto → manca la garanzia più solida (la trattenuta diretta in busta paga).
- Le finanziarie mainstream (Agos, Findomestic, Compass, Younited) fanno rifiuto automatico.
Il rischio peggiore?
Continuare a fare domande → ricevere più rifiuti → peggiorare ancora il CRIF → rendere impossibile anche una Delega o una futura Cessione.
Soluzione 1: Prestito con Delega (Se hai già la Cessione)
Il Prestito con Delega (detto anche “Doppio Quinto”) è l’unica vera alternativa regolare alla cessione del quinto per chi ha già una trattenuta attiva.
Cos’è la Delega?
È una seconda trattenuta sullo stipendio fino al 20% aggiuntivo. In pratica:
- Cessione = primo 20%
- Delega = secondo 20%
- Totale = 40% dello stipendio massimo impegnabile
A differenza della prima cessione (che è un diritto per legge), la Delega non è obbligatoria per il datore di lavoro.
Chi può farla?
- Dipendenti privati o pubblici con contratto a tempo indeterminato
- Che hanno già una Cessione del Quinto attiva
- Il cui datore di lavoro accetta la seconda trattenuta
È una delle poche strade ancora percorribili per cattivi pagatori con busta paga, perché:
- il rimborso è garantito tramite trattenuta
- la banca non guarda il CRIF nello stesso modo
- i tassi sono più umani rispetto ai cambializzati (di solito 8–10%)
Punti di attenzione
- La rata sarà più alta: serve capire che impatto ha sul bilancio familiare.
- La presenza o meno di TFR accantonato cambia molto l’esito.
- Non tutti i datori accettano (specie nel privato).
Soluzione 2: Prestito Cambializzato (Esiste ancora?)
Il prestito cambializzato non appartiene alla rete bancaria tradizionale. È una soluzione di nicchia, costosa, e con rischi molto elevati — ma esiste ancora nel 2026, motivo per cui la devi conoscere per non cadere in trappole peggiori.
Come funziona?
- Firmi cambiali mensili come rate.
- La cambiale è un titolo esecutivo: se non paghi → scatta direttamente il pignoramento, senza giudizio preventivo.
- Alcune finanziarie specializzate lo offrono ancora (es. Sefa, 4Credit, SiglaCredit), ma non sono banche e non fanno parte del network Family Finance/Avvera.
Per chi è?
- Autonomi con reddito irregolare
- Dipendenti privati “borderline”
- Segnalati CRIF che non hanno garanzie
- Persone che hanno reali difficoltà a ottenere qualunque altro tipo di credito
Quanto costa davvero?
Qui lo SPEC richiede trasparenza totale: un esempio indicativo:
Prestito 5.000 € → Rata su cambiale → Totale da restituire anche oltre 8.000 €, perché:
- Bolli cambiali (2–12€ per ciascuna cambiale)
- Spese incasso (3–5€ al mese)
- Interessi molto alti
- Commissioni varie
Il problema non è solo il costo, ma la rapidità del pignoramento in caso di difficoltà.
Nota Family Finance
Family Finance NON offre cambializzati.
Avvera NON offre cambializzati.
Possiamo però aiutarti a capire se esistono alternative sane prima di finire in questa zona gialla/al arancione.
Soluzione 3: Prestito su Pegno (Senza busta paga)
Questa è, in realtà, l’unica soluzione realmente pulita che puoi ottenere anche se:
- sei segnalato in CRIF
- sei protestato
- non hai garante
- non hai busta paga
Come funziona?
- Porti un oggetto di valore (oro, gioielli, orologi, preziosi) a un Monte dei Pegni ufficiale (Affide, Banca Intesa filiali con pegno, Europrogem).
- Ricevi: una valutazione professionale del bene; una somma immediata (di solito 50–70% del valore); un termine per riscattarlo (3–6 mesi) pagando capitale + interessi.
Pro e Contro
Pro
- Immediatezza (20–30 min)
- Nessun controllo CRIF
- Nessuna busta paga
- Nessuna esposizione a pignoramento: al massimo perdi il bene
Contro
- Ottieni meno del valore reale dell’oggetto
- Se non riscatti, l’oggetto va all’asta
- Tra tutte le opzioni, è Green (sicura) perché non crea nuovo debito “a rischio”.
ALLARME ROSSO: Le truffe “Soldi senza garanzie”
Questa sezione è vitale. L’utente che cerca prestiti senza cessione del quinto è il bersaglio perfetto delle truffe “advance fee fraud”.
Ecco i segnali più comuni:
🔴 1) Ti scrivono loro su WhatsApp
“Buongiorno signore, abbiamo visto la sua richiesta, prestito approvato subito.”
Segnale certo di truffa. Nessuna banca vera contatta così.
🔴 2) Email con @gmail, @libero
“Prestito al 2%, 5.000€ in 24h, nessuna garanzia.”
100% scam.
🔴 3) Richiesta di soldi anticipati
“Serve 50€ per le pratiche”,
“Versi 100€ e sblocchiamo il fondo”,
“Serve l’assicurazione iniziale”.
La regola d’oro: se paghi prima, perdi tutto.
🔴 4) Prestiti “tra privati” su Telegram o Facebook
Non hanno nulla di legale. Le piattaforme vere (Smartika, Prestiamoci) controllano sempre il CRIF e non accettano segnalati.
FAQ – Domande Disperate
Chi fa prestiti a segnalati senza cessione?
Nessuna banca tradizionale. Le uniche eccezioni reali sono: Delega (se hai busta paga + accettazione datore), Cambializzato (costoso), Pegno (senza CRIF).
Se sono protestato, posso fare cambializzato?
È difficile: il protesto riguarda proprio le cambiali. Più realistico il Pegno o un garante.
Esistono prestiti tra privati seri?
Le piattaforme certificate controllano la CRIF → quindi la risposta è no per segnalati.
Family Finance può trovarmi un prestito anche se sono cattivo pagatore?
No, non sarebbe onesto. Possiamo però: verificare se la Delega è possibile tramite partner come Avvera; capire se puoi rientrare nei parametri per una futura cessione; aiutarti a evitare truffe; valutare soluzioni di rientro o percorsi più sostenibili.
Messaggio finale
Se stai cercando questo tipo di prestito, probabilmente non dormi bene da giorni. È normale sentirsi in ansia quando sembra che tutte le porte si chiudano.
La verità — dura ma liberatoria — è che non esiste un prestito sicuro per cattivi pagatori senza cessione del quinto. Ma esistono strade più sicure di altre per uscire dal tunnel.
👉 Parla con un consulente Family Finance: senza giudizio, senza promesse false. Analizziamo insieme la tua situazione e, se ci sono ancora opzioni regolari (come la Delega con partner come Avvera – Gruppo Credem), le valutiamo insieme. E se non ci sono, ti aiutiamo comunque a non cadere in trappole peggiori.