Quinto Cedibile: Calcolo, Dove Trovarlo e Come Richiedere la Quota INPS [2026]
(Guida completa e pratica. Family Finance – partner Avvera SpA, Gruppo Credem – ti aiuta a verificare la tua quota cedibile reale prima di avviare una cessione del quinto.)
Capire il tuo quinto cedibile significa sapere esattamente quanta rata puoi sostenere senza scendere sotto le soglie di tutela. In questa guida trovi la differenza tra dipendenti e pensionati, la formula ufficiale e come ottenere la quota INPS.
🟦 Cos’è il Quinto Cedibile (Dipendenti vs Pensionati)
👉 Dipendenti:
Il quinto cedibile è un calcolo matematico basato sul tuo stipendio netto mensile e sul numero di mensilità.
Non esiste un documento ufficiale per i dipendenti privati: la banca calcola il valore con la formula normativa.
👉 Pensionati INPS:
La quota cedibile non si calcola “a casa”. È un documento ufficiale INPS, chiamato Certificato di Quota Cedibile (modulo AP107).
L’INPS considera anche la pensione minima di salvaguardia, quindi la quota effettiva può essere più bassa di quella teorica.
La differenza è fondamentale:
✔ dipendente → fai il calcolo e ottieni una stima
✔ pensionato → solo il certificato INPS è valido
🟦 Come si calcola il Quinto Cedibile dello Stipendio (Dipendenti)
Questo è l’unico calcolo realmente usato da banche e finanziarie:
Formula ufficiale:
(Netto mensile × Mensilità') / 12 / 5
Usa solo il netto “continuativo”, cioè:
✔ paga base
✔ indennità fisse
NON includere:
✖ straordinari
✖ premi una tantum
✖ assegni familiari
✖ bonus produzione
🔢 Esempio pratico (il più cercato)
Dipendente con:
Stipendio netto: 1.500€
Mensilità: 13
Netto annuo: 1.500 × 13 = 19.500€
Netto medio mensile: 19.500 / 12 = 1.625€
Quinto cedibile: 1.625 / 5 = 325€
👉 Con 1.500€ di stipendio, puoi cedere al massimo 325€.
🧮 Calcola il tuo quinto cedibile
Inserisci i dati del tuo stipendio
Risultato
Netto annuo teorico: —
Netto medio mensile: —
👉 Quinto cedibile stimato: ___ €
🟦 Quota Cedibile Pensionati: la regola del “Minimo Vitale INPS”
Per i pensionati NON si applica la formula dei dipendenti.
🟡 Regola chiave:
La pensione, dopo la rata della cessione, non può scendere sotto il Trattamento Minimo (circa 600–617€ nel 2026).
🔍 Esempio realistico
Pensione netta: 700€
Quinto teorico: 700 / 5 = 140€
Residuo dopo rata: 700 – 140 = 560€
Siccome 560€ < 617€, la quota cedibile viene ridotta.
👉 Il pensionato in questo caso può cedere solo ~80–100€, non 140€.
🟦 Come richiedere la Quota Cedibile INPS (Certificato AP107)
Ecco la procedura più chiara disponibile, passo-passo:
✔ 1. Accesso con SPID a MyINPS
Vai su: inps.it → MyINPS → Fascicolo Previdenziale
✔ 2. Sezione: "Prestazioni e servizi"
Cerca: “Quota cedibile”, “Certificazione Quota Cedibile”, oppure “Comunicazioni di cedibilità”.
✔ 3. Scarica il documento PDF
Il certificato contiene:
Pensione netta
Eventuali trattenute già in corso
Quota cedibile massima
Eventuali vincoli (pignoramenti, assegni)
✔ 4. Alternativa: Modulo AP107
Puoi anche:
Stampare il modulo AP107,
Consegnarlo presso una sede INPS,
O farlo richiedere direttamente dalla banca/finanziaria.
🟦 Dove si trova il Quinto Cedibile in busta paga?
Dipendenti pubblici ≠ dipendenti privati.
✔ Dipendenti Pubblici (NoiPA)
Nel cedolino compare una voce chiara:
“Quota cedibile – Cessione del quinto”
Di solito è nella colonna in basso vicino a:
Ritenute
Netto da pagare
Dettaglio trattenute
✔ Dipendenti Privati
Nella maggior parte delle aziende non è presente la voce “quota cedibile”.
Per calcolarla devi:
prendere il netto mensile (solo fisso)
indicare mensilità (12, 13 o 14)
applicare la formula
🟦 Fattori che riducono o azzerano la quota cedibile
Molti utenti fanno il calcolo a casa e poi ricevono una rata diversa. Ecco perché:
❌ 1. Pignoramenti in corso
Una trattenuta giudiziaria riduce lo spazio per la cessione.
❌ 2. Assegni di mantenimento / alimenti
Alcuni istituti li considerano nel calcolo del “netto disponibile”.
❌ 3. Deleghe già attive
Cessione + Delegazione di pagamento portano a trattenute fino al 40%.
❌ 4. Pensione bassa (pensionati)
Se dopo la rata scendi sotto la pensione minima → quota ridotta.
🟦 FAQ – Domande Frequenti
Dove vedo il mio quinto cedibile?
Dipendente NoiPA → nel cedolino. Dipendente privato → lo devi calcolare. Pensionato → solo nel Certificato di Quota Cedibile INPS.
Qual è la formula del quinto cedibile?
(Netto mensile × Mensilità') / 12 / 5. Esempio: 1.500€ × 13 / 12 / 5 = 325€.
La rata può essere inferiore al quinto?
Sì. Il quinto è il massimo, la rata può essere più bassa.
Posso chiedere la cessione se ho già un pignoramento?
Dipende dall’importo rimanente. Pignoramento + Cessione non possono superare una soglia di tutela.
La banca calcola il quinto in modo diverso dal mio calcolo?
Sì, perché: esclude bonus e straordinari, considera il TFR, valuta eventuali trattenute non visibili in busta paga.
🤝 Vuoi sapere qual è il tuo quinto cedibile reale?
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(partner Avvera – Gruppo Credem)
Ti calcoliamo:
il quinto cedibile corretto (dipendenti e pensionati),
se la tua azienda è idonea (privati),
quanto puoi ottenere,
e se sei coperto dal TFR e dall’assicurabilità richiesta.