Cessione del Quinto della Pensione: Tassi INPS 2026 e Calcolo Quota
Capire quanto puoi ottenere davvero con la cessione del quinto della pensione significa mettere insieme numeri, regole INPS e limiti assicurativi. È normale sentirsi spaesati: pensione netta, tassi del trimestre, quota cedibile, rinnovo… sembra tutto complicato.
Qui trovi la versione chiara, tecnica quanto basta e affidabile, costruita per aiutarti a capire la tua situazione reale — con l’assistenza di Family Finance, che lavora in collaborazione con Avvera S.p.A. (Gruppo Credem) per la valutazione delle soluzioni possibili.
👉 Se vuoi una verifica gratuita, un consulente Family Finance può leggere insieme a te la tua quota cedibile e verificare le opzioni attivabili con i partner, incluso Avvera.
Quota, tassi e rinnovo spiegati
- Calcolo quota cedibile: netto/5 e pensione minima
- Tassi INPS IV trimestre 2025 e impatto assicurazione
- Regola del 40% e rinnovo (60/120 mesi)
Supporto completo con Family Finance e partner come Avvera (Gruppo Credem).
Calcolo Quota Cedibile: quanto puoi ottenere davvero?
Il punto di partenza è sempre lo stesso: la Quota Cedibile è la rata massima che l’INPS permette di trattenere dalla tua pensione.
La formula è semplice:
Quota Cedibile = Pensione Netta Mensile ÷ 5
Quindi massimo il 20% del netto può diventare rata.
👁️ Attenzione: deve restare la pensione minima
Dopo la trattenuta devono rimanere almeno circa 600€. Se la tua pensione è bassa, la quota cedibile può ridursi molto.
Esempi indicativi (solo per orientarsi)
- Pensione netta: 1.000 € — Quota cedibile: 200 € — Importo ottenibile indicativo (10 anni): ~18.000 €
- Pensione netta: 1.500 € — Quota cedibile: 300 € — Importo ottenibile indicativo (10 anni): ~28.000 €
- Pensione netta: 1.800 € — Quota cedibile: 360 € — Importo orientativo possibile: oltre 30.000 €
Sono solo esempi: l’importo effettivo dipende sempre dai tassi applicati dagli istituti partner, come Avvera (Gruppo Credem) o altri.
Strumento rapido (quota cedibile)
Inserisci la pensione netta mensile: lo Strumento calcola netto ÷ 5 per darti la quota cedibile teorica. Non sostituisce la valutazione degli istituti.
Quota cedibile teorica
€0
Valore indicativo: la conferma spetta sempre agli istituti.
Tassi Convenzione INPS (Aggiornamento IV Trimestre 2025)
Questi sono i tassi soglia ufficiali INPS che valgono per novembre–dicembre 2025. Family Finance non li decide, ma li utilizza — insieme ai partner come Avvera — per leggere la convenienza e la sostenibilità della tua pratica.
| Fascia importo | Tasso Medio | Tasso Soglia (Usura) | Nota |
|---|---|---|---|
| < 15.000 € | 13,37% | 20,71% | I piccoli prestiti costano di più. |
| > 15.000 € | 9,19% | 15,48% | Più conveniente stare sopra i 15k. |
Perché gli anziani pagano di più?
Perché l’assicurazione rischio vita pesa molto. E questa voce incide sulla rata e sul TAEG, indipendentemente dall’istituto (Avvera inclusa).
Rinnovo Cessione del Quinto: quando si può rifare?
È una delle domande più frequenti:
“Posso rinnovare la mia cessione per ottenere nuova liquidità?”
La risposta dipende dalla Regola del 40%.
Regola del 40% (per durate da 120 mesi)
Se la tua cessione dura 10 anni, puoi rinnovare solo dopo aver pagato almeno 48 rate. Esempio: iniziata nel 2021 → rinnovabile nel 2026.
Eccezione: prestiti da 60 mesi
Se dura 5 anni, puoi rinnovare anche prima dei 40%, ma solo passando a una durata di 120 mesi.
Questa possibilità spesso permette di ottenere immediatamente nuova liquidità, ma deve essere sempre verificata con l’istituto erogante (come Avvera) e con la quota cedibile aggiornata.
Strumento opzionale “Reverse Rinnovo”
Su richiesta posso generare il codice JS per uno Strumento che, inserendo data inizio cessione e durata (60/120 mesi), ti mostra: “Potrai rinnovare dal: [DATA]”. Utile per chi sta aspettando la data.
Documenti: cos’è la Quota Cedibile e come scaricarla
La Quota Cedibile INPS è il documento essenziale: senza di questa, nessun istituto partner (Avvera inclusa) può valutare una pratica.
Contiene:
- pensione netta
- rata massima
- eventuali trattenute già attive
- verifica del trattamento minimo
Dove si scarica?
Percorso INPS (serve SPID/CIE):
Fascicolo Previdenziale → “Gestione Cessione Quinto” → Richiesta Quota Cedibile
Molti pensionati si perdono nelle sezioni INPS: succede spesso, è normale.
Nota pratica
Con il tuo consenso, molti istituti partner — come Avvera (Gruppo Credem) — possono scaricare loro la quota cedibile direttamente dal sistema INPS.
FAQ – Domande Tecniche
Qual è la pensione minima per fare la cessione?
Dopo la rata devono restare almeno circa 600 € (valore indicativo). Se scendi sotto questa soglia, l’INPS blocca o riduce la quota cedibile.
Quando posso rinnovare la cessione del quinto?
Prestito 120 mesi → dopo il 40% delle rate. Prestito 60 mesi → anche prima, solo se si passa a 120 mesi.
Fino a che età finanziano?
Dipende dall’istituto: molti si fermano a 85 anni a fine piano, altri arrivano a 90–91 anni non compiuti. Gli istituti partner di Family Finance, come Avvera, valutano caso per caso.
Quanto impiega l’INPS a dare il benestare?
Con il sistema telematico, spesso 10–15 giorni lavorativi dalla firma.
Posso avere più liquidità anche se ho altre trattenute?
Serve analizzare la quota cedibile aggiornata. Family Finance, insieme ai partner come Avvera, può verificare se è fattibile.
Quando hai qualcuno che ti aiuta a leggere i numeri, la cessione del quinto diventa molto più semplice.
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