Cessione del Quinto INPS: tassi convenzionati e calcolo rata 2026
Per molti pensionati, la Cessione del Quinto è una soluzione semplice e stabile: la rata viene trattenuta direttamente dall’INPS e non supera mai il 20% della pensione netta.
Il problema? La procedura INPS non è sempre immediata da capire, soprattutto su tassi convenzionati, quota cedibile e Comunicazione di Cedibilità. Qui trovi tutto spiegato con calma, come farebbe un consulente al telefono.
Trasparenza Family Finance: Siamo partner di Avvera S.p.A. – Gruppo Credem. Non siamo l’INPS e non applichiamo i tassi convenzionati INPS: ti aiutiamo a capire la normativa e a orientarti verso la soluzione sostenibile per te.
Simula la tua rata INPS
Piccolo strumento logico, senza raccolta dati sensibili.
- Quota cedibile teorica calcolata sul 20% della pensione
- Verifica minima sul minimo vitale (circa 614 €)
- CTA per confronto tassi con un consulente
Strumento indicativo. Il calcolo ufficiale dipende da INPS e dall’istituto erogante.
Simula la tua rata in convenzione INPS
Calcolatore orientativo, non un simulatore bancario. Inserisci la pensione netta: calcola il quinto e ti dice se resti sopra il minimo vitale.
Minimo vitale 2025 (circa): ~614 €
Quota cedibile teorica: 20% della pensione netta
Esempio: pensione 1.200 € → quinto 240 €
Quota cedibile (20%)
€0
Pensione residua dopo rata
€0
Esito rapido
Inserisci la pensione per iniziare.
Questo strumento è solo orientativo. Il calcolo reale dipende dal trimestre INPS e dall’istituto che eroga. Durata tipica 5–10 anni.
👉 Vuoi una verifica gratuita? Un consulente ti richiama senza impegnoCos'è la Convenzione INPS per Pensionati
La Convenzione INPS permette alle banche e alle finanziarie accreditate di erogare la cessione del quinto con tassi calmierati. Significa che esiste un tetto massimo ai costi applicabili.
Il vantaggio principale è evitare condizioni troppo pesanti, mantenendo chiarezza su tassi e trattenute.
Tassi INPS Q4 2025 (fonte INPS ottobre–dicembre 2025)
Questi tassi sono dati ufficiali INPS e non tassi Family Finance.
| Importo del prestito | Tasso medio | Soglia massima |
|---|---|---|
| Fino a €15.000 | 13,37% | ~20,60% |
| Oltre €15.000 | 9,18% | ~15,40% |
I valori possono subire aggiornamenti trimestrali. Il tuo consulente può verificare il trimestre in corso.
👉 Vuoi confrontare i tassi di oggi? Parla con un consulente Family FinanceRequisiti: chi può richiederla (e chi no)
Età massima e pensione minima
- Età massima a fine piano: in genere 85 anni; alcuni istituti arrivano a 87–88.
- Pensione minima dopo la rata: mai sotto il minimo vitale (circa 614 € nel 2025).
- Durata del prestito: normalmente 5 o 10 anni, scelta in base alla sostenibilità della rata.
Molti pensionati capiscono qui se il prestito è fattibile: la rata deve lasciare una pensione residua sufficiente.
Pensioni escluse dalla cessione
- Invalidità civile
- Inabilità totale
- Pensioni e assegni sociali
- Assegni familiari
- Assegni APE Sociale
- Pensioni troppo vicine al minimo vitale
Se non sei sicuro della tipologia della tua pensione, possiamo verificarlo insieme leggendo il tuo ObisM, il documento con il dettaglio mensile.
👉 Vuoi capire se la tua pensione è cedibile? Chiedi una verifica gratuitaCalcolo della quota cedibile: quanto puoi ottenere?
La quota cedibile è il 20% della pensione netta, purché la pensione residua resti sopra il minimo vitale. La burocrazia INPS spesso rende questo passaggio meno chiaro di quanto sia in realtà.
Esempio semplice e reale
Pensione netta: €1.200
Quinto cedibile: €240
Pensione residua: €1.200 – €240 = €960 (ok, sopra il minimo vitale)
Se la pensione fosse €900, il quinto sarebbe 180 €, ma la residua scenderebbe sotto soglia → prestito non concedibile.
Molte richieste si bloccano proprio qui.
Con una rata di 240 €/mese: in 5 anni l’importo è più contenuto; in 10 anni aumenta l’importo ottenibile (rata invariata). Il TAEG dipende dall’istituto erogante, non da INPS.
👉 Vuoi una simulazione personalizzata senza impegno?Come funziona la richiesta (iter semplificato)
La procedura oggi è più veloce grazie ai sistemi telematici INPS.
La Comunicazione di Cedibilità
Non devi richiederla tu. L’istituto finanziatore invia la richiesta telematica all’INPS via “Quote Quinto”. L’INPS risponde con la conferma della quota cedibile, l’autorizzazione alla trattenuta e l’impegno a versare la rata direttamente alla banca.
Documenti necessari
- Documento di identità
- Codice fiscale
- Cedolino pensione
- Modello ObisM (rilasciato da INPS)
- Coordinate bancarie
- Eventuali documenti aggiuntivi richiesti dalla banca partner
Spesso manca l’ObisM: possiamo aiutarti a recuperarlo.
Rinnovo e estinzione anticipata
Rinnovo
Di solito si può rinnovare quando hai pagato almeno il 40% del piano (es. dopo 48 rate su 120). Alcuni istituti valutano eccezioni per i piani di 5 anni: va confermato caso per caso.
Estinzione anticipata
È sempre possibile chiedere il conteggio estintivo all’istituto. Dopo l’estinzione, l’INPS chiude la trattenuta e la pensione torna al valore pieno.
FAQ Cessione del Quinto INPS
Qual è l'età massima?
In genere 85 anni a fine piano; alcuni istituti arrivano a 87–88, ma dipende dalle loro politiche interne.
Quanto tempo serve per l'erogazione?
In molti casi 10–15 giorni lavorativi con procedura telematica, ma può variare in base ai volumi INPS e ai documenti.
Qual è la pensione minima?
La pensione residua dopo rata deve restare sopra il minimo vitale (circa 614 € nel 2025).
Cosa succede in caso di morte del pensionato?
La polizza rischio vita obbligatoria copre il debito residuo: nulla ricade sugli eredi.
Serve una visita medica?
No. È richiesta solo la polizza rischio vita, gestita dall’istituto erogante.
Posso estinguerla in anticipo?
Sì, chiedendo il conteggio estintivo alla banca. Dopo il pagamento la trattenuta INPS viene chiusa.
Serve lo SPID per la richiesta?
No, la Comunicazione di Cedibilità è gestita telematicamente dall’istituto finanziatore tramite INPS.
🔵 Vuoi capire la tua quota cedibile?
Parliamone insieme, senza fretta e senza impegno. La prima cosa che facciamo è valutare la sostenibilità della rata, non vendere un prodotto.
👉 Richiedi una verifica gratuita con un consulente Family Finance