Calcola la Cessione del Quinto: Rata Esatta e Importo Massimo
Vuoi sapere quale sarà la tua rata e quanto puoi ottenere con la cessione del quinto? Questa guida ti permette di farlo in modo semplice e affidabile, senza formule complicate e senza rischiare errori.
Family Finance — partner Avvera SpA (Gruppo Credem) — non eroga direttamente il prestito, ma ti aiuta a calcolare correttamente il tuo quinto, verificare la quota cedibile, e capire quale importo è davvero sostenibile per il tuo profilo.
Se vuoi evitare calcoli sbagliati e rifiuti inutili, possiamo farlo insieme in pochi minuti.
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Il Tuo Calcolo in 30 Secondi
Per capire subito la tua rata massima, serve solo il tuo stipendio netto o pensione netta e il numero delle tue mensilità.
Inserisci questi due valori (anche mentalmente), poi applichiamo la formula:
- Stipendio/Pensione Netta Mensile
- Numero Mensilità (12, 13 o 14)
- Quota Cedibile = 20% del tuo netto medio mensile
Come Calcolare il Quinto Manualmente: La Formula Ufficiale
La formula è sempre la stessa — per dipendenti e pensionati — ed è prevista dalla normativa di riferimento (D.P.R. 180/1950 e indicazioni Banca d’Italia).
Step 1: Trova il tuo netto fisso e continuativo
Usa solo le voci fisse della busta paga o pensione.
Devi includere:
- paga base/tabellare
- contingenza
- scatti di anzianità
- superminimi assorbibili
- indennità fisse
Non devi includere (ESCLUDI):
- straordinari
- premi una tantum
- bonus variabili
- ANF (Assegni nucleo familiare)
- rimborsi spesa
Questa è la prima causa di errore: molti calcolano il quinto usando il netto “gonfiato” da voci variabili.
Step 2: Calcola il Netto Medio Mensile
Se prendi 13 o 14 mensilità, devi prima “spalmare” il netto su 12 mesi:
📌 Formula ufficiale:
`(Netto mensile × numero mensilità) / 12 = Netto medio mensile`
Esempio rapido:
1.600 € × 13 = 20.800 € / 12 = 1.733 €
Step 3: Dividi per 5 — Questa è la tua rata massima
📌 Quota Cedibile:
`Netto medio mensile / 5 = Rata massima (20%)`
Continuando l’esempio:
1.733 € / 5 = 346,66 €
👉 346 € è la rata massima che puoi impegnare in cessione del quinto.
Vuoi sapere quanto vale come importo totale del prestito?
Ci arriviamo subito.
Esempio Completo: Stipendio Netto 1.600€ (13 mensilità)
Questo è l’esempio più simile alla media italiana.
1) Netto annualizzato
1.600 × 13 = 20.800 €
2) Netto medio mensile
20.800 / 12 = 1.733 €
3) Quota cedibile (20%)
1.733 / 5 = 346 €
📌 Rata massima cedibile: ~346 € al mese
Questa cifra è la base per calcolare l’importo ottenibile.
👉 Vuoi sapere quanto vale 346 € su 5 o 10 anni?
Possiamo stimarlo per te.
Caso Specifico: Calcolo per Pensionati INPS
Il calcolo per i pensionati è simile, ma ha due regole aggiuntive imposte da INPS:
Rule 1 — Trattamento minimo
Dopo la trattenuta del quinto, la pensione non può scendere sotto il minimo INPS.
(Tipicamente intorno ai 598€ netti — aggiornato ogni anno).
Se la tua pensione è troppo vicina al minimo, il quinto viene ridotto automaticamente.
Rule 2 — La quota ufficiale la calcola INPS
Puoi scaricare la tua Comunicazione di Quota Cedibile direttamente da MyINPS.
È il modo più sicuro per conoscere la rata massima reale.
Dalla Rata all’Importo Ottenibile: Quanto Puoi Richiedere?
Una volta trovata la tua rata massima, l’importo dipende dalla durata del prestito:
- durata minima: 24 mesi
- durata massima: 120 mesi (10 anni)
📌 Formula di stima semplificata:
`Importo lordo ≈ Rata × Numero di mesi`
Ma ricorda: l’importo netto sarà inferiore perché devi sottrarre:
- interessi
- costi istruttoria
- assicurazione obbligatoria (vita/impiego)
Ecco una tabella indicativa:
| Rata Mensile | Durata | Importo Netto Stimato |
|---|---|---|
| 250 € | 60 mesi | ~ 13.500 € |
| 250 € | 120 mesi | ~ 25.000 € |
| 400 € | 60 mesi | ~ 22.000 € |
| 400 € | 120 mesi | ~ 41.000 € |
Rata: 250 € · Durata: 60 mesi
Importo netto stimato: ~ 13.500 €
Rata: 250 € · Durata: 120 mesi
Importo netto stimato: ~ 25.000 €
Rata: 400 € · Durata: 60 mesi
Importo netto stimato: ~ 22.000 €
Rata: 400 € · Durata: 120 mesi
Importo netto stimato: ~ 41.000 €
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FAQ: Domande Frequenti sul Calcolo del Quinto
Come si calcola la quota cedibile dello stipendio?
Netto mensile × mensilità / 12 = netto medio → dividi per 5 per ottenere la rata massima.
Cosa non rientra nel calcolo?
Voci non fisse: straordinari, ANF, premi, rimborsi e componenti variabili.
Come si calcola il quinto della pensione?
Come per lo stipendio, ma INPS impone che la pensione non scenda sotto il minimo. La quota reale è nella comunicazione INPS.
Cos’è il doppio quinto?
Cessione 20% + delega 20% = 40% trattenibile, se autorizzata dal datore di lavoro.
L’assicurazione aumenta la rata?
No, la rata resta fissa; incide sull’importo netto erogato, non sulla rata mensile.
Un pignoramento influisce sulla quota cedibile?
Sì: pignoramenti + cessione non possono superare il 50% del netto, quindi la quota cedibile si riduce.
Vuoi evitare errori nel calcolo e sapere davvero quanto puoi ottenere?
Family Finance — partner Avvera SpA (Gruppo Credem) — può:
- calcolare per te quota cedibile e rata massima,
- stimare l’importo ottenibile con 5, 7 o 10 anni,
- verificare sostenibilità e vincoli (età, datore di lavoro, pensione),
- aiutarti a preparare i documenti senza stress.
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Zero impegno, solo chiarezza.